Аннуитетный платеж и дифференцированный

Как рассчитать проценты по кредиту в Excel без специальных знаний

Как предполагается, по аннуитетной схеме клиенту необходимо вносить для погашения задолженности равные суммы в течение срока договора с кредитной организацией. Для того чтобы рассчитать такие платежи, в программе есть специальная функция – ПЛТ. Ее использование требует создание новой таблицы и ввода данных в любой ячейке поля.

Для расчетов необходимо узнать ежемесячную базовую сумму, подлежащую выплате. Каждый месяц клиент обязан возвращать банку равную сумму – часть долга. В рассматриваемом случае это 180000 / 3 / 12 = 5000 рублей. Каждый месяц на остаток начисляются прописанные в договоре проценты. Соответственно, уменьшается остаток – меньше становится и сумма, начисляемая банком.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением

Если вопрос ставится не гипотетически, а речь идет о конкретной ситуации, то лучше все же выбирать тот калькулятор досрочного погашения ипотеки, который заточен под определенные банки. Они учитывают основные требования данных организаций, что гарантирует точность расчета до копейки.

При дифференциальном типе платежей равными долями каждый месяц, при аннуитетном в первый месяц списывается минимум, а затем эта величина растет. При расчете досрочного погашения вносится та сумма ипотеки, которая еще не выплачена на данный момент. Узнать ее размер можно по графику платежей, если они производились копейка в копейку. В противном случае целесообразнее будет получить информацию об оставшейся сумме в банке. Сделать это можно лично, либо позвонив на горячую линию организации.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

В чем разница между аннуитетным платежом и дифференцированным

Для большинства граждан Российской Федерации оплатить целиком дорогостоящую покупку не представляется возможным. В этом случае на выручку приходит услуга кредитования от банковских учреждений или микрофинансовых организаций. Однако при возмещении заемных средств многие сталкиваются с определенными трудностями при выборе способа возврата денег. Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница в этих понятиях может повлиять на величину переплаты по кредиту и значительно осложнить жизнь заемщику.

Что это такое? Суть аннуитета заключается в том, что величина выплаты по займу каждый месяц остается одинаковой. Меняется лишь соотношение ее составных частей. В первые несколько месяцев большую часть суммы составляет процент за пользование займом, а остаток – основной долг. Эта стратегия банков направлена на минимизацию рисков потери доходности от выдачи займа в случае его досрочного погашения.

Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница

Еще несколько лет назад, в России практиковался только один вариант погашения кредита – дифференцированный. Название подсказывает принцип работы системы. Его особенность заключается в том, что к концу срока кредитования, размер долга постепенно сокращается. То есть клиент оплачивает кредит разными частями, от месяца к месяцу сумма снижается.

При таком варианте погашения, несмотря на его простоту, есть один существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело в том, что годовая ставка сразу рассчитывается на все тело кредита, и она не снижается, а распределяется одинаковыми частями каждый месяц на протяжении всего периода.