Способ погашения аннуитетный что значит

Способ погашения аннуитетный что значит

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Аннуитетный способ погашения кредита

Существует две схемы возврата денежных средств – дифференцированная и аннуитетная. Разберем первый способ. Дифференцированный способ погашения задолженности включает в себя обязательный платеж и состоит из двух частей. Первая часть это основной долг, он выплачивается на протяжении всего срока равными суммами, а на остаток кредита начисляется процент за предоставление вам кредита, поэтому сумма ежемесячного платежа в целом всегда будет разной величины.

Так же поинтересуйтесь, когда можно закрыть договор и что при этом от вас потребуется. И еще один важный момент, когда ваша задолженность будет полностью погашена — обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Способ погашения аннуитетный что значит

к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35. Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма.
Для приведенного примера величина переплаты станет следующей: 17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84 Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Данный вид платежа приемлем для клиентов, у которых нефиксированный доход, который ежемесячно варьируется (больше или меньше). Во-вторых, по кредиту с дифференцированным платежом требования к платежеспособности выше, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита, исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи по кредиту.

Аннуитетный платёж

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Расчет и — формула аннуитетного платежа

• Необходимость выплаты в первую половину срока погашения кредита двух третей начисленных процентов. Ввиду постоянно растущей инфляции это довольно нерационально.
• Получить кредит с такой формой выплат достаточно сложно, потому что банк, оценивая платёжеспособность заёмщика, определяет максимально возможный размер займа.

• Простота оплаты — клиент точно знает определенный размер суммы ежемесячного погашения. Не требуется постоянного уточнения этого размера в банке.
• Данный метод идеален для заёмщиков с ограниченным семейным бюджетом, неспособным «потянуть» большие суммы первоначальных погашений кредита дифференцированным способом.
• Также аннуитетные платежи хороши при больших сроках кредитования, так как благодаря росту инфляции и дохода заёмщика они становятся менее обременительными.

Способ погашения аннуитетный что значит

По сравнению с кредитом на 18 месяцев, у которого на погашение основного долга идет около 80% первого платежа, в случае кредита на 180 месяцев только порядка 11% этого платежа используются для погашения тела кредита. Для продолжительных аннуитетных кредитов в первую треть срока основная часть ежемесячного платежа расходуется на выплату процентов по оставшемуся долгу, а быстрое погашение тела кредита происходит только в конце срока кредитования.

В настоящее время в отечественной банковской практике используется два способа начисления процентов и формирования графика платежей по кредиту — аннуитетный, либо дифференцированный. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки. Задачей заемщика является выбор одного из указанных способов, который наиболее полно отвечает его интересам и возможностям.

Схемы погашения кредита

Один месяц берется в качестве периода. Для первого месяца проценты будут равны сумме ((1 000 000 рублей * 12%) / 12 месяцев)/100% = 10 000 рублей. Общий размер платежа = 11 000 рублей. Т.е. за первый месяц вы выплатите только 1 000 из общей суммы. В процессе оплаты ситуация будет меняться в пользу тела займа.

Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Способ погашения аннуитетный что значит

Напомним, что существующая разница между способами погашения заключается в способе списания всей задолженности при возврате кредита: если при дифференцированном способе погашения одновременно погашаются сумма кредита, и проценты по нему, то по аннуитетным платежам, наоборот, заемщик в первую очередь делает выплаты сумм начисленных процентов, и только потом «тела» кредита.

Президентом В. Путиным подписан закон «О потребительском кредитовании», который вступит в силу с 1 июля 2014 года. Согласно этого закона, банки будут обязаны информировать клиентов о всех способах погашения потребительских кредитов: дифференцированный (размер платежей уменьшается по мере выплаты долга) или аннуитетный (равными частями). Первыми, кто заявил о необходимости введения данной нормы, были ЦБ и (ФАС) Федеральная антимонопольная служба.

Аннуитетный способ погашения кредита

• первая часть – это основной долг, эта часть остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Чтобы рассчитать эту часть, необходимо сумму кредита разделить на срок кредитования, например, если мы взяли в кредит 160 000 рублей на 16 месяцев, то первая часть будет равна 10 000 рублей (160 000/16);
• вторая часть – это сумма начисленных процентов, эта доля будет всегда разной, так как проценты при данной схеме начисляются только на остаток долга, то есть каждый месяц она станет уменьшаться. В нашем примере каждый месяц долг уменьшится на 10 000 рублей, соответственно, и сумма процентов тоже будет меньше. В первый месяц проценты берутся от всей суммы (160 000 рублей), во второй месяц – от 150 000 рублей (160 000 руб. -10 000 руб.) часть основного долга, включенного в платеж, в третий – от 140 000 и т. д. по убывающей.

Также платежи по кредиту не будут забирать на себя основную часть семейного бюджета, и его планирование гораздо проще как раз при равных платежах. Еще один плюс аннуитетных платежей – это возможность взять кредит при относительно несущественных заработках. Соответственно, при необходимости взять заемщику с небольшой заработной платой в кредит одну и ту же сумму на одинаковый срок, но при разных видах платежа, кредит будет одобрен при аннуитетных платежах и отказан при дифференцированных.