Что такое ежемесячная капитализация

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

МСФО, Дипифр

Приведенные выше формулы показывают расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью. Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке. Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу

Объяснение термина капитализации простое: накопленные за определённый временной отрезок проценты просто добавляются к сумме депозита, которую человек разместил в банке. Это проводит к увеличению величины депозита, поэтому при следующей капитализации проценты будут начислены уже на большую сумму.
Это особенно заметно при капитализации каждый календарный месяц и каждый квартал. Благодаря подобным манипуляциям доход человек получает не только от изначально внесённой суммы. Если же договор допускает возможность пополнения счета на любую сумму, благодаря такой схеме начисления процентов клиент заработает ещё больше. Ввиду сложности выполнения расчётов возможной прибыли схему называют «сложные проценты». Итоговая (эффективная или реальная) ставка по такому договору будет выше заявленной изначально.
Сегодня в банках страны можно найти разные депозитные программы с капитализацией. Исключение – ежедневная схема, которая на рынке практически не встречается.

Обращаем ваше внимание, что в качестве рекламного хода банки могут предлагать депозиты с капитализацией, но при выполнении расчётов оказывается, что обычная программа оказалась бы выгодней. Поэтому так важно узнать эффективную ставку и не стать жертвой маркетинга. Особенно привлекательным вклад с капитализацией может стать для людей, которые размещают средства на счету в банке на длительный период времени. Если к тому же найти предложение с автоматической пролонгацией, это избавит от необходимости каждый год ходить в банк и перезаключать договор.
Вместе с тем при размещении вклада на длительный период нужно помнить о том, что при желании клиента расторгнуть договор досрочно ставка обычно пересчитывается по минимально установленной для вкладов до востребования. Это приводит к полной потери прибыли. Поэтому

Капитализация процентов

Таким образом, капитализация процентов увеличивает эффективную ставку по вкладу и общую сумму полученного дохода. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вкладов один раз в месяц. Однако возможны и другие варианты – например, ежеквартальная капитализация, ежегодная, еженедельная или раз в две недели. Чем чаще происходит капитализация – тем выше будет эффективная ставка по вкладу и, соответственно, доход.

В результате по истечении года наш доход без учета капитализации составил бы 2 500 000 рублей, а с капитализацией – 2 807 300. Благодаря капитализации процентов мы заработали 307 300 рублей или порядка 3% от первоначальной суммы вклада. На графике ниже наглядно представлена динамика дохода по вкладу с капитализацией процентов и без нее.

Вклады с ежемесячной выплатой процентов

Самыми выгодными считаются предложения с ежедневными начислениями с последующим увеличением суммы. В этом случае количество денег ежедневно увеличивается не только на величины от первоначального взноса, но и на проценты от процентов. Однако в практике российских банков такие предложения крайне редки.

Таким образом, капитализация становится выгодной только при заключении договора на период, включающий несколько сроков начислений. Однако длительные периоды действия договора выгодны только в стабильной ситуации, когда банки не меняют ежемесячно свои предложения. В противном случае отсутствие возможности для манёвра в долгосрочных договорах снижает доходность.

Вклады с капитализацией процентов

Во втором случае доход клиента составит 11 042,08 рублей, который будет выплачен в конце срока. Казалось бы, для вас всё вполне очевидно. Но не стоит спешить делать вывод, что депозиты с капитализацией намного выгоднее вкладов по которым выплата процентов происходит в конце срока. Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам. И даже если разница будет невеликой, результат уже будет абсолютно другим.

Так, рассчитав доходность по вкладу со ставкой, скажем, в 10,5%, которые будут выплачены в конце срока, и по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке 10% годовых, вы получаете следующее: в первом случае прибыль будет равна 10 626,23 рубля, а во втором – лишь 10 303,66 рубля.

Капитализация вклада: что это значит, преимущества сложного процента для вкладчика

При оформлении такой сделки крайне важно не прерывать сотрудничество в одностороннем порядке раньше положенного срока, потому что вы потеряете часть прибыли. Если уж решились на долгосрочный вклад, выбирайте надежное банковское учреждение и не совершайте крупных незапланированных покупок, чтобы не забирать в неурочное время свои деньги.

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент. Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет.

В чем преимущества капитализации процентов по вкладу

Банки предлагают вкладчикам разные условия оформления срочных вкладов. Существуют программы с возможностью снятия и пополнения средств, с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока, но сегодня мы расскажем о депозитах с капитализацией процентов, а также рассмотрим их преимущества и недостатки.

Капитализация бывает ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная. Однако чаще всего практикуется ежемесячная капитализация процентов. Прибыль клиент получает в конце срока действия договора, но проценты по вкладам начисляются ежемесячно, увеличивая сумму.

Капитализация вклада — что это

Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу. А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу. И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.

Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык. Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.